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如果保险公司破产了,我的保单怎么办?

来源:杭州朱纭律师网 | 作者:朱纭 | 时间:2020/6/28

如果人寿保险公司破产,未满期保单怎么办?


您好,我想问一下,保险法第九十二条关于保险公司破产的条文里说的人寿保险业务和人寿保险合同是单纯指的保身故或全残责任的寿险呢,还是说一般的人寿保险公司出的合同都算呢 ?



划重点:破产、保险公司破产、准备金




《破产法》第7条规定:债务人有本法第二条规定的情形,可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。债务人不能清偿到期债务,债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。企业法人已解散但未清算或者未清算完毕,资产不足以清偿债务的,依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。


法条解读:

根据我国法律,企业破产的前提是资不抵债,也就是说企业的全部债务超过其资产总值以致不足以清偿债权人的财务状况。


保险法》第90条推定: 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。


《保险法》第92条推定: 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。



法条解读:

根据我国法律,保险公司破产时,人寿保险合同和责任准备金不参与清算,直接转让至其他保险公司,正常履行合同义务。其余险种不转让。





01

说说保险公司破产的前因




保险公司破产的前提与传统行业是一致的,那就是资不抵债,但是与传统行业不一样的情况是,保险公司的债,绝大部分是用于补充偿付能力的。


在偿付能力充足的前提下,保险公司可以通过销售趸交高预期收益的分红险、万能险等具有一定理财功能的保险来补充现金流。


只有在偿付能力遇到问题,保险公司无法通过销售保险来募集资金时,才会通过大量发债的方式来补充现金流。


所以,即使保险公司资不抵债,其偿付能力也要达到监管要求,否则在偿付能力不达标时即有可能直接被监管机构接管


所以说,如果保险公司会破产,也是为了能够满足保险合同给付、理赔的要求才背负的债务。




02

万一保险公司真破产了怎么办?




如果保险公司真的出现资不抵债的情况,一般会出现什么情况?


1. 由于保险牌照难于申请,对现金流充分的公司具有一定的吸引力,通常保险公司经营不善时会通过股权转让的方式重组提升经营管理能力不影响保单效力。


2. 若保险公司依法申请破产,人寿保险保单原则上不影响效力。


3. 若保险公司依法申请破产,健康险、意外险保单按照现金价值解约,由无法清偿部分由保险保障基金支持,损失5万元以下的,保险保障基金全额救助,5万元以上的部分,保险保障基金90%救助。





03

保险监管机构对偿付能力的管理




我国保险监管机构正在执行的是“中国第二代偿付能力监管体系”,简称“偿二代”。


《保险公司偿付能力管理规定》第37条明确规定了监管单位需根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类,实施分类监管:

不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;

充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。


其中,对于偿付能力不足类的保险公司,监管单位可以采取以下方式处理:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管。


对于偿付能力为充足I类,或充足II类但风险较高的公司,监管单位也可要求提交和实施预防偿付能力不足的计划。




04

在监管下,保险公司可不可能倒闭?




首先,虽然新版的《保险公司偿付能力管理规定》尚未下发,但保险监管部门已经在原有偿付能力充足率指标外增加了只考虑保险公司资本的“核心偿付能力充足率”指标,该指标要求保险公司资本应高于最低资本要求的50%以上,否则将认定为不达标,实行监管手段。


其次,在两项偿付能力充足率指标外增设了风险综合评级达标标准,将保险公司从保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险进行全面监管。


监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益,从前端规避了保险公司破产的风险。在现有的监管体系下,保险公司破产的风险极小。




互动点评





综上所述,保险公司是可以依法破产的,且破产时仅人寿保险消费者可以获得最大程度的保护,健康险、意外险消费者均有可能受到损失。


但为了维护社会稳定,保险监管单位对保险公司风险管理严格,最大程度避免了保险公司破产的可能性,我们可以认为,保险公司很难会破产。如果消费者仍对保险公司经营存在担心,可以关注官方披露的保险公司偿付能力情况来选择承保的保险公司。




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