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民间借贷利息降低后,今后的借条利息怎么写?

来源:杭州朱纭律师网 | 作者:朱纭 | 时间:2020/8/31

昨天开始,新《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已施行。根据新规定,民间借贷利息司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。


自此,年息24%&36%退出历史舞台,民间借贷合法利息大幅降低。债务人普天同庆的同时,疑惑也接踵而至。相较于旧规24%的简单明了,新规合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍多少有点让人费解。

以后借钱,利息该怎么约定?成为了萦绕借贷双方的头等疑惑。

要想搞清楚这个问题之前,首先得清楚一年期贷款市场报价利率是何方神圣。如果一年期贷款市场报价利率这个名字稍显陌生,那么他的英文名你必有耳闻,对,就是大名鼎鼎的LPR。所以中英文翻一下,今后民间借贷利息司法保护上限为合同成立时4倍一年期LPR。

2019年8月17日,中国人民银行公告,自2019年8月20日起,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

从此LPR开始逐步取代贷款基准利率。截止今年8月25号,贷款基准利率彻底退出历史舞台的变革已是板上钉钉。当诸位还在头痛LPR到底有利有弊,是个何方神圣时,不曾想,就连民间借贷都紧跟大形势了。

自去年8月以来,一年期LPR已由最初的4.25%调整至3.85%,中途下调四次,分别是4.25%,4.20%,4.15%,4.05%,3.85%。具体如下图。

2019/8/20 4.25%    2019/9/20 4.20%
2019/10/21 4.20%   2019/11/20 4.15%
2019/12/20 4.15%   2020/1/20 4.15%
2020/2/20 4.05%     2020/3/20 4.05%
2020/4/20 3.85%     2020/5/20 3.85%
2020/6/22 3.85%     2020/7/20 3.85%
2020/8/20 3.85%

结合新司法解释,民间借贷利息司法保护上限为合同成立时4倍一年期LPR。既然LPR是浮动的,那么今后的利息上限也必然是浮动的。

浮动?Amazing!借款合同什么时候成立,利息上限就是成立时的4倍一年期LPR。假设合同成立于2020年8月21日,那么此时的借贷利息上限就是4*3.85,即15.4%。

而如果合同成立于今年9月23日,那么那时的借贷利息上限就是到时候的4倍一年期LPR,至于具体是多少,得看9月20日公布的一年期LPR为多少,以此类推。

可以看出,合同成立成为了一个决定性的时间点。那么民间借贷合同何时成立呢?(以下内容仅适用于自然人之间的借款)

这还不简单,可不就是写借条之时么?如果你这样想,那可就大错特错了。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第九条  

自然人之间的借款合同具有下列情形之一的,可以视为合同成立:
(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;
(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时;
(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;
(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;
(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。


看到没,交付才是合同成立之时的关键,和借条上的日期没有多大关系。假设某个借贷关系,借条是2020年8月19号写的,但是借款在8月21日交付。此借贷关系什么时候成立?8月21日。应该依据哪个月的LPR?依据8月20号公布的LPR,而非7月20号公布的LPR。

搞清楚这些,来解答我们的终极问题,今后借条利息该怎么写?这里我提供三种思路。

 笼统型


根据目前的政策看来,LPR大概率只降不增,短时间内将民间借贷利息约定在12%-14%之间将是一个一劳永逸的办法。当然如果LPR大幅下降或者上升的例外。

  学术型


这个最为简单,在借条中直接将利息约定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。这是最简单的做法,当然弊端也很明显,利息约定虽然明确但不够直观。

 专业型


这是最稳妥的做法,即查询合同成立时一年期LPR后,再进行利息约定。比如8月24号的借款,就可以将利息最高约定为15.4%,值得注意的是,这种约定方式,必须对于LPR准确查询。大家可以在中国人民银行网址进行查询。

网址链接:http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/index.html

最后,提供一份借条模板供大家参考,注:其中关于借款利息的约定,可参考上文的三个方式。

借条

借款人          ( 身份证号:                   )向出借人           借款用于         ,借款不得挪走他用,否则出借人可以随时提前收回借款。借款本金人民币       元(大写:          )。约定利息为:                     。借款人已于     年       月       日以银行转账方式收到全部借款本金。 借款人承诺,将于        年               日前将借款本金及利息一次性还清。逾期未归还,则按利息         计算逾期利息。如借款人不按时还款,出借人起诉时产生的律师费、诉讼费、公告费、保全费、诉讼保全担保保险费等一切维权费用由借款人承担。

借款人身份证上载明的通讯地址可以作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址。因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址,导致相关文书送达失败的,由借款人承担不利后果,相关文书退回之日即视为送达之日。

借款人(签字):              
身份证号:                        
联系电话:                       
               
附:借款人身份证复印件一份

最后写点题外话。


虽说民间借贷利息过高被诟病已久,2率3区也让人摸不着头脑,但是毕竟简单明了,24%,像是个铁律,一目了然。新规的改动,对于普通人理解,实在太过费劲。且不说这通常借款下,随时知晓LPR就已经是高要求了。如果涉及多笔借款,借款交付于不同LPR区间,又或者借款到期之后延期,成立时间如何确认,这些都将变得更加专业和复杂。


修改规则容易,但规则带来的变化,就不易了。且行且看吧。